Hypotheek afsluiten voor een klushuis? Zo werkt het

Wat maakt een klushuis anders?
Een klushuis is meestal niet direct bewoonbaar. De keuken is verouderd, het sanitair aan vervanging toe en soms zijn er grotere gebreken zoals een slechte fundering, verouderde elektra of achterstallig onderhoud aan het dak. Dat betekent dat de bank die je een hypotheek verstrekt, net wat kritischer kijkt. Een woning wordt bij een hypotheekaanvraag namelijk beoordeeld op de waarde die het op dat moment heeft. En bij een klushuis ligt die waarde doorgaans lager, juist vanwege de staat van het pand.

Zeker bij een klushuis is het belangrijk dat er ook gekeken wordt naar de waarde na verbouwing. Veel geldverstrekkers zijn bereid om die toekomstige waarde mee te nemen in de beoordeling, mits je goed kunt aantonen wat je precies gaat doen en wat het effect daarvan is op de woningwaarde. Dat maakt de financiering net even wat anders dan bij een instapklare woning.

Verbouwingskosten meefinancieren via een bouwdepot
Als je een hypotheek aanvraagt voor een klushuis, kun je meestal ook de kosten voor de verbouwing meefinancieren. Dat extra bedrag komt niet direct op je rekening, maar wordt gestort in een bouwdepot. Vanuit dit depot betaal je gedurende de verbouwingsperiode de facturen van aannemers of materiaalkosten. De bank kijkt vooraf mee naar je verbouwingsplannen en schat in hoeveel budget nodig en verantwoord is. Een goed uitgewerkt plan, inclusief kostenraming, is dus essentieel.

Het fijne van zo’n bouwdepot is dat je niet in één keer alle kosten hoeft voor te schieten, en je betaalt alleen rente over het geld dat je daadwerkelijk opneemt. Wel moet je rekening houden met voorwaarden. Zo kan de bank eisen dat bepaalde werkzaamheden eerst worden uitgevoerd, of pas een deel uitbetalen zodra er bewijs is van voortgang.

De rol van een bouwkundige keuring
Een belangrijk onderdeel van het aankoopproces bij een klushuis is de bouwkundige keuring. Hiermee breng je in kaart wat de staat van het huis is en welke gebreken er zijn. Zo weet je niet alleen zelf waar je aan begint, maar kan de bank ook beter inschatten hoeveel risico er aan de woning kleeft. Vaak is zo’n keuring zelfs verplicht als je financiering aanvraagt voor een woning die duidelijk in minder goede staat verkeert. De uitkomst van de keuring helpt bovendien bij het opstellen van een realistisch verbouwingsplan.

Denk ook aan praktische zaken
Een klushuis betekent meestal dat je er niet meteen in kunt trekken. Je moet dus rekening houden met een periode waarin je ergens anders woont – en mogelijk dubbele lasten hebt. Dat kan zwaar drukken op je maandelijkse budget. Het is verstandig om hier vooraf goed over na te denken: heb je genoeg financiële ruimte om die periode te overbruggen, en hoe lang denk je dat de verbouwing gaat duren?

Daarnaast is het slim om een financiële buffer aan te houden voor onvoorziene kosten. Zeker bij oudere woningen komen er vaak verrassingen boven water zodra je begint te slopen of renoveren. Denk aan houtrot, asbest of verborgen gebreken.

Direct ook verduurzamen?
Als je dan toch gaat verbouwen, loont het om na te denken over verduurzaming. Het huis goed isoleren en investeren in zonnepanelen of een warmtepomp, is goed voor je energielasten én de waarde van je woning. Bovendien zijn er geldverstrekkers die rentekorting geven als je verduurzaamt. Check ook of je gebruik kunt maken van subsidies of een aanvullende energiebespaarlening via het Nationaal Warmtefonds.

Het kopen van een klushuis kan financieel én emotioneel veel van je vragen, maar biedt ook kansen. Voor veel kopers is het zelfs de enige mogelijkheid om een koopwoning binnen financieel bereik te vinden. Wil je meer weten over de opties in jouw situatie? We helpen je graag verder.