Van aflossingsvrij naar meer zekerheid?

Van aflossingsvrij naar meer zekerheid
In Nederland hebben veel huiseigenaren (deels) een aflossingsvrije hypotheek. Daarbij betaal je alleen rente en los je niet af. Dat houdt de maandlasten laag, maar je schuld blijft gelijk. Op de einddatum van de hypotheek moet je dan alsnog de hele lening terugbetalen of opnieuw financieren. Bovendien is de hypotheekrente op een aflossingsvrije lening sinds 2013 niet meer aftrekbaar voor nieuwe leningen. Alleen wie de lening al vóór 2013 had, mag de rente nog in mindering brengen op de belasting.

Wie meer zekerheid wil, kan een deel van de aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Daarbij los je elke maand een stukje van je schuld af en bouw je gestaag richting een lagere restschuld. Je maandlasten zijn vaak hoger dan bij een aflossingsvrije lening, maar je krijgt meer zekerheid én je profiteert van renteaftrek (mits de lening binnen de looptijd volledig wordt afgelost en je aan de fiscale regels voldoet).

Fiscale regels sinds 2013
De belastingregels spelen een grote rol bij je keuze. Sinds 2013 geldt dat je alleen recht hebt op hypotheekrenteaftrek als je kiest voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Nieuwe leningen die aflossingsvrij worden afgesloten, komen dus niet meer in aanmerking voor aftrek. Heb je nog een oude aflossingsvrije hypotheek die vóór 2013 is afgesloten? Dan mag je de rente daarop nog wel aftrekken, zolang de lening niet wordt verhoogd of gewijzigd.

Het aanpassen van je hypotheekvorm kan dus gevolgen hebben voor je fiscale voordeel. Ga je bijvoorbeeld oversluiten of je lening verhogen? Dan moet je voldoen aan de annuïteiten- of lineaire aflosverplichting om de renteaftrek te behouden.

Lagere risico-opslag door aanpassen vorm
Een ander financieel voordeel kan zitten in de risico-opslag. Banken rekenen vaak een hogere rente als je relatief veel leent ten opzichte van de waarde van je huis (loan-to-value). Door af te lossen of je hypotheek om te zetten naar een vorm waarbij je sneller aflost, daalt je schuld sneller en kan je in een lagere risicoklasse vallen. Dit kan leiden tot een lagere rente en dus lagere maandlasten.

Aandachtspunten bij omzetten hypotheek
Het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteiten- of lineaire vorm biedt meer zekerheid, maar kent ook aandachtspunten. Zo stijgen je maandlasten vaak direct doordat je naast rente ook moet aflossen. Hierdoor houd je minder financiële ruimte over voor andere uitgaven. Daarnaast kunnen er kosten verbonden zijn aan de omzetting, zoals advies-, notaris- of rentevergoeding. Tot slot neemt je belastingvoordeel in de loop van de tijd af, omdat je steeds minder rente betaalt en daarmee minder kunt aftrekken.

Wanneer is aanpassen interessant?
Het aanpassen van je hypotheekvorm is vooral interessant als:

• je nu veel aflossingsvrij hebt en meer zekerheid wilt;
• je maandlasten wilt spreiden over de looptijd in plaats van op het einde geconfronteerd te worden met een hoge restschuld;
• je een deel van je lening wilt oversluiten en recht wilt houden op hypotheekrenteaftrek;
• je door aflossing in een lagere risicoklasse kunt komen en daardoor een lagere rente kunt krijgen.

Soms kan het verstandiger zijn om je huidige vorm te behouden, bijvoorbeeld als je lage lasten hebt en verwacht de lening later eenvoudig af te lossen met spaargeld of verkoop van de woning.

Iedere hypotheek- en persoonlijke situatie is anders. Of het aanpassen van een hypotheekvorm interessant is, hangt af van verschillende factoren. Wij kunnen samen met jou berekenen wat een aanpassing betekent voor je maandlasten, je belastingvoordeel en je financiële zekerheid. Laat hiervoor vrijblijvend een bericht achter.