Verzuim als onderschat risico voor het MKB

Uit recent onderzoek blijkt dat ongeveer 60 procent van alle werkgevers een verzuimverzekering heeft afgesloten. Kijk je specifiek naar bedrijven met twee tot vijftig medewerkers, dan ligt dat aandeel rond de 70 procent

Waarom verzuim zo hard kan binnenkomen
Bij grotere organisaties wordt ziekte vaak opgevangen binnen het geheel. Eén langdurig zieke medewerker is vervelend, maar meestal te overzien. In een klein bedrijf ligt dat anders. Als één van de vijf medewerkers uitvalt, valt ineens twintig procent van je capaciteit weg. Tegelijkertijd lopen de loonkosten gewoon door.

Daar komt bij dat de wet niet alleen loondoorbetaling verplicht stelt, maar ook een uitgebreid traject van begeleiding, vastlegging en re-integratie. Denk aan contact met de arbodienst, het opstellen van een plan van aanpak, evaluatiemomenten en het bewaken van termijnen. Wie steken laat vallen, loopt het risico op een loonsanctie van het UWV, waardoor de loondoorbetaling zelfs kan worden verlengd.

Gebrek aan tijd en kennis
Voor veel ondernemers is het niet zozeer de onwil, maar het gebrek aan tijd en kennis dat dit spannend maakt. Je bent bezig met klanten, personeel, groei en continuïteit. Ziekteverzuim kan dan extra stressvol zijn en een toch al volle agenda nog verder overhoop gooien.

Wat een verzuimverzekering daadwerkelijk doet
Een verzuimverzekering kan dat risico deels of volledig opvangen. In de basis zijn er grofweg twee smaken. De eenvoudige variant dekt alleen het financiële risico, waarbij de verzekeraar (een deel van) het doorbetaalde loon vergoedt na een afgesproken wachttijd. Daarnaast zijn er uitgebreidere vormen waarbij ook begeleiding, administratie en re-integratie zijn inbegrepen.

De laatste jaren groeit vooral het gebruik van zogeheten MKB-verzuimontzorgverzekeringen. Deze pakketten combineren loondekking met ondersteuning door een arbodienst, begeleiding bij het proces en vaak een vorm van premiestabiliteit. Dat laatste betekent dat één ziektegeval niet meteen leidt tot een forse premiestijging. Opvallend is dat ondernemers die zo’n pakket hebben, niet per se zeggen dat alles moeiteloos verloopt. Wel ervaren zij minder administratieve druk en meer rust, simpelweg omdat iemand meekijkt en meedenkt.

Waarom bedrijven zich wel of niet verzekeren
Dat niet iedere ondernemer een verzuimverzekering afsluit, is goed te verklaren. Voor veel mkb’ers voelt de premie hoog in verhouding tot het risico dat zij denken te lopen. Er wordt vaak een eigen rekensom gemaakt. Wat kost een verzekering per jaar, en hoe groot acht ik de kans dat iemand langdurig uitvalt? Zeker in kleine teams, waar je je medewerkers goed kent, leeft het idee dat problemen vroeg merkbaar zijn en dat langdurig verzuim onwaarschijnlijk is. De vraag is alleen hoe realistisch die inschatting in de praktijk is, juist omdat langdurige ziekten over het algemeen onverwacht komen.

Daar komt een mentale component bij. Sommige ondernemers kiezen er bewust voor om risico’s zelf te dragen in plaats van elke onzekerheid af te dekken met een verzekering. Die houding verandert vaak pas wanneer men zelf te maken krijgt met langdurige uitval en de bijbehorende kosten en verplichtingen. Voor ondernemers die wél verzekerd zijn, speelt juist het tegenovergestelde. Zij zoeken rust en voorspelbaarheid. Niet omdat zij ziekte verwachten, maar omdat zelfs één langdurig geval in een klein bedrijf direct voelbaar is.

Voor veel mkb-bedrijven draait het uiteindelijk niet alleen om geld, maar om continuïteit. De verzekering fungeert dan minder als kostenpost en meer als vangnet. Niet omdat ziekte dagelijks voorkomt, maar juist omdat de gevolgen groot zijn als het wél gebeurt. Wil je meer weten over het afdekken van verzuimrisico’s? We helpen je graag verder.